연금저축펀드 추천 - 인덱스 또는 TDF 펀드

연금저축펀드 추천

 

직장인이라면 웬만하면 연금저축 상품 하나씩은 보유하고 있죠? 연말정산에서 최대 16.5%까지 세액 공제가 가능하다는 이유로 가입하는 경우가 많습니다.

 

최근에는 수익률을 고려하여 연금저축펀드에 관심을 가지고 계신 분들도 많이 있습니다. 이번 글에서는 연금저축펀드란 무엇인지 알아보고, 연금저축펀드 추천 상품을 알아보도록 하겠습니다.

 

목차

 

1. 연금저축펀드란?

연금저축은 은퇴 후 연금을 받아 안정적인 노후 생활이 가능하도록 하기 위한 금융 상품입니다. 다만 직장생활을 시작하면서 절세 효과를 노리는 경우가 대부분이죠.

 

[연금저축의 세액공제한도]

총급여	세액공제율	공제 한도	공제금액
5,500만원 이하	16.5%	400만원	66만원
5,500만원 초과 ~ 1.2억 이하	13.2%	400만원	52만 8천원
1.2억 초과	13.2%	300만원	39만 6천원

 

연 16.5%의 어마어마한 수익률(!)을 얻는 "느낌"의 효과가 있죠. 물론 연금을 받을 때 소득세를 따져보면 조삼모사가 아닌가 하는 의견도 있습니다만.

 

 

아무튼, 이러한 세액공제를 받을 수 있는 연금저축상품은 두 가지가 있습니다. (기존에 있던 연금저축신탁은 2018년부터 신규가입 불가)

 

출처: 삼성펀드 블로그

 

연금저축 상품 중, 주식이나 채권 등에 투자하는 연금저축상품을 연금저축펀드라고 부릅니다. 원금 보장이 되지 않지만 상대적으로 고수익을 노려볼 수 있어서, 요즘같은 저금리 시대에 인기를 끌만한 요소가 있습니다.

 

▷ 연금저축펀드의 장점

• 단순 저축대비 고수익을 노릴 수 있음
• 국내/해외 등 다양한 포트폴리오 구성이 가능
• 펀드 변동이 가능
• 자유 납입이 가능

 

▷연금저축펀드의 단점

• 원금 손실 가능
• 중도 해지, 인출 시 페널티 가능성

 

 

중도해지가 어렵지만, 펀드 투자를 하는 데 있어서 반 강제적으로 유지를 해야 된다는 건 어찌 보면 장점으로 승화할 수 있는 요소가 있습니다. 주식시장이 출렁거리더라도 큰 흔들림 없이 없이 계속 들고 가야 할 이유가 있으니까요!

 

 

 

연금저축펀드를 가입하는 데 있어서 어떤 상품을 선택해야 할까요? 아래에서 연금저축펀드 추천 상품에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

 

 

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2. 연금저축펀드 추천

연금저축펀드도 "펀드"인 만큼 매우 다양한 상품이 존재합니다. 개인적으로 추천하는 연금저축펀드는 "인덱스" 혹은 "대형주 위주의 펀드", 또는 최근 떠오르고 있는 TDF 펀드입니다.

 

※어디까지나 개인 의견이므로 참고로만 보시기 바랍니다.

 

지수추종 펀드 (인덱스 펀드)

연금저축펀드로 납입하는 금액은 세액공제가 가능한 한도 내에서만 유지하는 경우가 보통이죠? 굳이 복잡한 포트폴리오를 고민하기보다는 지수를 추종하는 안정적인 펀드로 가는 것이 좋을 것 같습니다.

 

KOSPI200지수 추종 상품의 운용전략 설명

 

다우지수 추적 펀드 설명

 

연금저축펀드의 경우 장기로 유지해야 하기 때문에, 무엇보다 안정성이 중요시됩니다. 지수 추종 펀드의 경우 결국에는 지수를 따라가기 때문에 비교적 안정적입니다.

 

그리고... 지수는 결국에는 상승한다는 믿음!

 

물론... 아닌 경우도 있긴 합니다.

 

잃어버린 20년

 

인덱스펀드가 아닌 액티브 펀드를 고려하더라도, 특정 섹터나 중소형주 위주가 아닌 대형주 위주의 규모가 있는 펀드를 고려해보시면 좋을 것 같습니다.

 

• 펀드 설정액이 중형급 이상 (500억 ~ 1000억 이상)
• 대형주 위주: 유행을 탈만한 특정 섹터 자제
• 과거 장기 수익률이 꾸준하게 벤치마킹 대비 우위

 

AB미국그로스 (출처: FOSS)

 

그리고 투자는 세액공제 한도 내에서, 단순하게 적립식으로 가는 것을 추천합니다. 그냥 자동이체해버리는 것이죠. 만약 액티브한 투자를 하고 싶다면, 연금저축펀드와는 별도로 운용하는 것을 추천합니다.

 

적립금 조절도 가능하고,
펀드 갈아타기도 가능하지만, 
그 타이밍을 알 정도면
당신은 이미 부자입니다.

 

 

TDF(Target Date Fund) 펀드

장기간 꾸준하게 적립하여 적립금이 쌓이는 은퇴시점이 되면 제법 큰 금액이 될 수 있습니다. 이때 주식 비중이 너무 높으면 은퇴시점의 연금이 조금 불안하게 될 수도 있습니다.

 

이러한 점을 고려한 TDF (Target Date Fund) 상품이 요즘 인기를 얻고 있습니다. TDF란 투자자의 은퇴 시점에 맞춰 생애주기별로 자산운용사가 주식과 채권의 비중을 알아서 조절하면서 운용하는 펀드입니다. 은퇴가 다가올수록 점차 안정적으로 변해가는 것이죠.

 

연령대에 따라서 리밸런싱

출처: 미래에셋자산운용

 

이러한 자산배분 전략을 "글라이드 패스(Glide Path)"라고 부릅니다. 시간에 따라 주식 비중이 자연스럽게 줄어드는 모습이 비행기가 착륙할 때 그리는 경로를 닮아서 그렇다고 하네요.

 

TDF 상품 선택 방법

TDF 상품을 보면 보통 뒤에 20XX와 같이 숫자가 붙어 있습니다.

 

여기서 숫자의 의미는 아래와 같이 해석하면 됩니다.

 

 

 

출처 : 삼성자산운용

 

 

결국 계산식을 보면 숫자는 결국 "은퇴년도"라고 생각하면 됩니다. 숫자가 클수록 은퇴시점은 더 뒤이기 때문에 현재 주식 비중이 높은 것이겠죠?

 

3. 연금저축 펀드 정보는 어디서?

아래 소개하는 사이트는 여러 가지 펀드에 대한 정보를 모아서 제공하고 있습니다. 포털에서 "펀드슈퍼마켓"으로 검색하면 나오는데요, 여기서 직접 가입도 가능한 듯 하지만 우선 상품을 비교하거나 검색하는 데에 좋은 것 같습니다.

 

 

펀드슈퍼마켓 (한국포스증권)

 

 

모바일에서는 앱을 다운로드해야 하고, 정보를 살펴보기에 좀 불편하니 PC에서 살펴보시기 바랍니다. 우선 홈페이지 상단 메뉴에서 "연금저축 → 연금펀드 검색"으로 들어갑니다.

 

 

해당 화면에서 다양한 펀드를 조건별로 검색해볼 수 있습니다.

 

TDF 연금저축펀드 검색

 

상품설명, 펀드 성과 등 다양한 정보를 제공하니, 여러 가지 연금저축펀드를 비교해보고 편하신 곳에서 가입하시면 됩니다.

 

맺음말

이번 글에서는 연금저축 상품 중 연금저축펀드에 대해서 알아보았습니다. 그리고 연금저축펀드 추천 상품에 대해서 정리했습니다.

 

본인의 나이, 목표에 따라서 적절한 상품을 선택하여 가입하시기 바랍니다. 그리고 무엇보다도 중요한 건, 중도 해지하지 않고 꾸준하게 납입하는 것이겠죠?